La perte d’un emploi est une étape de vie complexe, souvent synonyme de difficultés financières. La question du financement devient alors cruciale, que ce soit pour couvrir les dépenses courantes, se former ou même lancer un projet entrepreneurial. Trouver un crédit ou une aide financière quand on est au chômage peut sembler un défi insurmontable, mais des solutions existent.
Naviguer dans le labyrinthe des aides et des crédits nécessite une compréhension précise des enjeux et des démarches. L’objectif de ce guide est de vous donner les clés pour déjouer les pièges, identifier les dispositifs adaptés à votre situation et prendre des décisions éclairées pour votre futur financier. Nous aborderons les alternatives au crédit traditionnel, les aides spécifiques de Pôle Emploi, les dispositifs pour la création d’activité et les ressources pour financer votre formation.
Pourquoi l’accès au crédit est-il difficile pour les demandeurs d’emploi ?
L’accès au crédit pour les personnes sans emploi se heurte à plusieurs obstacles majeurs. Comprendre ces difficultés est essentiel pour adapter sa stratégie et augmenter ses chances d’obtenir un soutien financier. Les banques et les organismes de crédit évaluent le risque de non-remboursement en se basant principalement sur la stabilité des revenus. L’absence de revenus réguliers constitue donc un frein important.
Les principales raisons de cette difficulté sont :
- Le manque de revenus fixes et réguliers, rendant plus difficile l’évaluation de la capacité de remboursement.
- La perception du chômage comme un risque élevé par les institutions financières, augmentant leur réticence à accorder un prêt.
- Les exigences strictes en matière de garantie et de capacité de remboursement, souvent hors de portée pour les personnes en recherche d’emploi.
Bien que l’accès au crédit soit plus difficile, il n’est pas impossible. Des solutions alternatives existent et peuvent être explorées en fonction de votre situation personnelle et de vos besoins.
Les options de financement traditionnelles pour les chômeurs (et leurs limites)
Malgré les difficultés, certaines options de financement traditionnelles restent accessibles aux demandeurs d’emploi, bien qu’avec des limites. Il est crucial de bien peser les avantages et les inconvénients de chaque option avant de s’engager.
Prêt personnel classique
Le prêt personnel classique est un crédit à la consommation non affecté, c’est-à-dire que vous pouvez utiliser les fonds pour n’importe quel besoin. Cependant, les conditions d’éligibilité sont souvent inaccessibles pour les chômeurs, car les banques exigent des revenus stables et une capacité de remboursement prouvée. La nécessité de fournir une caution solidaire ou une hypothèque peut également constituer un obstacle majeur.
Crédit à la consommation
Le crédit à la consommation, comme le prêt affecté (pour l’achat d’une voiture, par exemple), peut être plus facile d’accès que le prêt personnel, mais les taux d’intérêt sont généralement plus élevés. Cette option présente un risque de surendettement accru, surtout en période de chômage. Il est donc essentiel d’être très prudent et de bien évaluer sa capacité de remboursement avant de s’engager.
Microcrédit
Le microcrédit est une solution de financement destinée aux personnes exclues du système bancaire traditionnel. Il existe deux types de microcrédit : le microcrédit personnel, pour financer des projets de vie (formation, mobilité, etc.), et le microcrédit professionnel, pour créer ou développer une activité. Des organismes comme l’Adie (Association pour le Droit à l’Initiative Économique) et Initiative France proposent des microcrédits avec des conditions d’accès adaptées aux demandeurs d’emploi. Les montants disponibles varient généralement de quelques centaines à plusieurs milliers d’euros. Pour en savoir plus sur le microcrédit, vous pouvez consulter le site de l’Adie : https://www.adie.org/
Crédit renouvelable (à éviter)
Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, est une option à éviter absolument. Bien que facile d’accès, il est assorti de taux d’intérêt très élevés, souvent supérieurs à 20%. Il peut rapidement entraîner un cercle vicieux de surendettement, car les mensualités remboursées servent principalement à payer les intérêts, et le capital emprunté reste inchangé. Il est préférable de se tourner vers des alternatives plus saines et moins risquées.
Les aides financières spécifiques pour les demandeurs d’emploi
Heureusement, de nombreuses aides financières sont spécifiquement destinées aux personnes en recherche d’emploi. Ces dispositifs peuvent vous aider à faire face à vos dépenses courantes, à financer votre formation ou à lancer une activité.
Les aides de pôle emploi
Pôle Emploi propose plusieurs aides financières pour accompagner les personnes inscrites dans leur recherche et leur retour à l’emploi. Vous pouvez retrouver les détails sur le site de Pôle Emploi: https://www.pole-emploi.fr/
- L’ ARE (Allocation de Retour à l’Emploi) , qui est versée aux personnes ayant travaillé et cotisé avant de perdre leur emploi. Une partie de l’ARE peut être perçue sous forme de capital grâce à l’ARCE.
- L’ ARCE (Aide à la Reprise ou à la Création d’Entreprise) permet de percevoir une partie de ses droits à l’ARE sous forme de capital pour financer le lancement de son activité. Cette option est intéressante pour les créateurs d’entreprise, mais elle implique de renoncer à une partie de ses allocations chômage.
- Les aides à la mobilité , qui prennent en charge une partie des frais de transport, d’hébergement et de restauration pour faciliter la recherche d’emploi.
- L’ aide à la garde d’enfants , qui peut être accordée aux parents isolés en recherche d’emploi.
NACRE (nouvel accompagnement pour la création ou la reprise d’entreprise)
Le NACRE est un programme d’accompagnement personnalisé pour les créateurs ou repreneurs d’entreprise. Il propose un suivi technique et financier pendant les premières années d’activité, ainsi qu’un accès facilité à certaines aides financières. L’accompagnement NACRE peut vous aider à structurer votre projet, à trouver des soutiens financiers et à pérenniser votre activité. Pour plus d’informations : https://www.economie.gouv.fr/entreprises/nacre-nouvel-accompagnement-creation-reprise-entreprise
AGEPI (aide aux demandeurs d’emploi créateurs ou repreneurs d’entreprise)
L’AGEPI est une aide financière versée par Pôle Emploi aux demandeurs d’emploi qui créent ou reprennent une entreprise. Elle est cumulable avec l’ARCE et le NACRE, ce qui en fait un dispositif particulièrement intéressant pour les créateurs d’entreprise.
Aides sociales générales
En plus des aides spécifiques de Pôle Emploi, les demandeurs d’emploi peuvent bénéficier d’aides sociales générales, telles que :
- La Prime d’activité , qui est versée aux travailleurs aux revenus modestes, y compris les personnes en recherche d’emploi qui exercent une activité réduite.
- Le RSA (Revenu de Solidarité Active) , qui garantit un revenu minimum aux personnes sans ressources.
- L’ Aide personnalisée au logement (APL) , qui réduit le montant du loyer ou des mensualités d’emprunt immobilier.
Aides spécifiques pour les jeunes
Les jeunes demandeurs d’emploi peuvent bénéficier d’aides spécifiques, telles que :
- L’ Aide mobili-jeune , qui est versée aux jeunes de moins de 30 ans en formation en alternance.
- La Garantie Jeunes , un dispositif d’accompagnement renforcé pour les jeunes en difficulté d’insertion professionnelle.
Les aides des collectivités territoriales
N’oubliez pas de vous renseigner auprès de votre région, de votre département et de votre commune pour connaître les aides spécifiques mises en place localement. Ces aides varient considérablement d’une région à l’autre, mais peuvent inclure des aides au transport, des aides à la formation, ou des aides à la création d’entreprise. Par exemple, certaines régions proposent des bourses pour les demandeurs d’emploi qui suivent une formation qualifiante, tandis que d’autres proposent des aides à la création d’entreprise sous forme de prêts à taux zéro ou de subventions. Contactez votre conseil régional, départemental ou municipal pour connaitre les dispositifs existants et les conditions d’éligibilité. Vous pouvez également consulter les sites web des collectivités territoriales pour obtenir des informations détaillées sur les aides proposées.
Financer sa formation pendant le chômage
Se former pendant le chômage est un excellent moyen d’améliorer son employabilité et de rebondir professionnellement. Plusieurs dispositifs permettent de financer sa formation :
Le CPF (compte personnel de formation)
Le CPF est un compte individuel alimenté en euros chaque année, permettant de financer des formations qualifiantes ou certifiantes. Les droits acquis au titre du CPF restent acquis même en cas de perte d’emploi. Vous pouvez utiliser vos droits à la formation pendant le chômage pour suivre une formation qui vous permettra d’acquérir de nouvelles compétences et de faciliter votre retour à l’emploi. Pour vérifier votre solde CPF et trouver des formations éligibles, rendez-vous sur le site officiel : https://www.moncompteformation.gouv.fr/
AIF (aide individuelle à la formation) de pôle emploi
L’AIF est une aide financière versée par Pôle Emploi pour compléter le financement d’une formation. Elle est accordée sous conditions de ressources et de pertinence du projet professionnel. La procédure de demande d’AIF nécessite de justifier de l’intérêt de la formation pour son projet professionnel et de l’absence d’autres sources de financement.
Les dispositifs régionaux de formation
Les régions proposent également des dispositifs de financement de la formation professionnelle. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre région pour connaître les formations financées et les conditions d’accès. Vous trouverez généralement ces informations sur le site web de votre région, dans la section « Formation Professionnelle » ou « Emploi ».
Les OPCO (opérateurs de compétences)
Les OPCO sont des organismes chargés de collecter les contributions des entreprises au titre de la formation professionnelle et de financer les actions de formation. Ils peuvent également accompagner les personnes en recherche d’emploi dans leur projet de formation. Pour contacter votre OPCO de branche, vous pouvez vous renseigner auprès de Pôle Emploi ou consulter la liste des OPCO et leurs domaines d’intervention sur le site de France Compétences : https://www.francecompetences.fr/ .
Le financement participatif (crowdfunding)
Le financement participatif peut être une option intéressante pour financer une formation spécifique qui n’est pas éligible aux dispositifs traditionnels. Il consiste à solliciter des dons auprès du public pour financer son projet de formation. Des plateformes comme Ulule ou KissKissBankBank sont spécialisées dans le financement de projets personnels et professionnels. Pour augmenter vos chances de succès, soignez la présentation de votre projet, expliquez clairement vos motivations et fixez-vous un objectif réaliste.
Créer son activité pendant le chômage : un défi réalisable ?
La création d’activité pendant le chômage est un défi, mais aussi une opportunité de rebondir professionnellement et de créer son propre emploi.
Avantages et inconvénients
Créer son entreprise pendant le chômage présente des avantages et des inconvénients. Les avantages sont l’autonomie, la liberté de choisir son domaine d’activité et la possibilité de créer son propre emploi. Les inconvénients sont la prise de risque financier, la charge de travail importante et l’incertitude des revenus.
Les aides spécifiques
Les demandeurs d’emploi créateurs d’entreprise peuvent bénéficier de plusieurs aides spécifiques :
- L’ ACRE (Aide aux Créateurs et Repreneurs d’Entreprise) , qui exonère de charges sociales pendant la première année d’activité.
- L’ ARCE (Aide à la Reprise ou à la Création d’Entreprise) , qui permet de percevoir une partie de ses droits à l’ARE sous forme de capital.
- Le NACRE (Nouvel Accompagnement pour la Création ou la Reprise d’Entreprise) , qui offre un accompagnement personnalisé et un accès facilité à certaines aides financières.
- Le Prêt d’honneur , un prêt à taux zéro accordé par des organismes comme Réseau Entreprendre et Initiative France.
- La Garantie de Bpifrance , qui facilite l’accès au crédit bancaire pour les créateurs d’entreprise.
Le statut d’auto-entrepreneur (micro-entrepreneur)
Le statut d’auto-entrepreneur est un régime simplifié de création d’entreprise, particulièrement adapté aux personnes en recherche d’emploi. Il permet de tester son activité sans prendre trop de risques, de bénéficier de formalités administratives allégées et de cumuler ses allocations chômage avec les revenus de son activité pendant une certaine période.
Financement participatif (crowdfunding)
Le financement participatif peut être une source de financement complémentaire pour les créateurs d’entreprise. Il existe différentes formes de crowdfunding : le don, le prêt et l’investissement en capital. Un exemple de réussite est la campagne de crowdfunding de « La Ruche qui dit Oui! », une plateforme mettant en relation producteurs locaux et consommateurs, qui a levé plus d’un million d’euros grâce à sa communauté. Pour en savoir plus sur le financement participatif, consultez le site de Financement Participatif France : https://financeparticipative.org/
Alternatives : coopératives d’activités et d’emploi (CAE)
Les CAE sont des structures qui permettent aux entrepreneurs de tester leur activité et de la développer, tout en bénéficiant d’un accompagnement et d’un statut de salarié. Ce modèle est particulièrement adapté aux personnes qui souhaitent se lancer dans l’entrepreneuriat, mais qui ne se sentent pas prêtes à créer leur propre entreprise.
Comment optimiser sa demande de financement ?
Optimiser une demande de financement, que ce soit pour un crédit ou une aide, est crucial pour maximiser vos chances de succès. Une préparation minutieuse et une présentation soignée de votre situation sont indispensables.
Soigner son dossier de financement
Un dossier de financement clair, précis et complet est la clé d’une demande réussie. Rassemblez tous les documents nécessaires, tels que vos relevés bancaires, vos justificatifs de domicile, vos pièces d’identité et votre curriculum vitae. Assurez-vous que les informations sont à jour et cohérentes.
Rédiger une lettre de motivation convaincante
La lettre de motivation est l’occasion de présenter votre situation personnelle, d’expliquer vos besoins de financement et de mettre en avant votre projet professionnel. Rédigez une lettre claire, structurée et personnalisée, en adaptant votre discours à l’organisme ou à la personne à qui vous vous adressez. Mettez en avant vos compétences, votre expérience et votre motivation.
Démontrer sa motivation et sa capacité de remboursement
Pour convaincre les organismes de financement, il est essentiel de démontrer sa motivation et sa capacité de remboursement. Fournissez des preuves de votre recherche d’emploi active, présentez un budget réaliste et équilibré, et proposez des garanties si possible. N’hésitez pas à mettre en avant vos atouts et votre potentiel.
Se faire accompagner
N’hésitez pas à vous faire accompagner par des professionnels pour optimiser votre demande de financement. Contactez les organismes d’aide à la création d’entreprise, sollicitez l’aide d’un conseiller financier ou faites appel à un expert-comptable.
| Type d’Aide | Organisme | Montant Moyen | Conditions d’Éligibilité |
|---|---|---|---|
| ARCE | Pôle Emploi | 60% des droits ARE restants | Création ou reprise d’entreprise |
| Microcrédit | Adie, Initiative France | Entre 1 000 et 10 000 € | Exclusion bancaire, projet viable |
Les pièges à éviter et les arnaques à déjouer
Le contexte de vulnérabilité lié à la période de transition professionnelle rend les demandeurs d’emploi particulièrement sensibles aux arnaques et aux offres de crédit frauduleuses. Il est crucial de rester vigilant et de connaître les pièges à éviter.
Méfiance face aux offres trop belles pour être vraies
Méfiez-vous des offres de crédit avec des taux d’intérêt anormalement bas, une absence de vérification de la solvabilité ou une demande de paiement de frais avant l’obtention du crédit. Ces offres sont souvent des arnaques.
Ne jamais verser d’argent à l’avance
Ne versez jamais d’argent à l’avance pour obtenir un prêt. C’est un signe typique d’une arnaque. Les organismes de crédit légitimes ne demandent jamais de paiement avant de verser les fonds.
Vérifier la légalité des organismes de crédit
Vérifiez la légalité des organismes de crédit en consultant le registre des agents financiers (Regafi). Les organismes de crédit non agréés sont illégaux et peuvent pratiquer des taux d’intérêt usuraires ou des pratiques abusives. Vous pouvez consulter le registre Regafi ici : https://www.regafi.fr/
Attention au surendettement
Ne vous surendettez pas. N’empruntez pas plus que ce que vous pouvez rembourser. En cas de difficultés, contactez rapidement un conseiller en surendettement.
Connaître ses droits
Connaissez vos droits en matière de crédit. Vous avez le droit de vous rétracter, le droit à l’information et le droit de contester une décision de refus de crédit. N’hésitez pas à faire valoir vos droits si vous estimez qu’ils ont été bafoués.
Alternatives au crédit : des solutions à envisager
Avant de recourir au prêt, il est important d’explorer les alternatives possibles. Ces alternatives peuvent vous permettre de faire face à vos besoins financiers sans vous endetter.
Utiliser son épargne personnelle
Si vous avez de l’épargne, puisez dans vos économies avant de contracter un prêt. L’épargne est une ressource précieuse en période de chômage. Cependant, il est important de ne pas épuiser toutes ses économies et de conserver une réserve pour les imprévus.
Solliciter l’aide de son entourage
N’hésitez pas à solliciter l’aide de votre entourage. Un prêt familial ou amical peut être une solution intéressante, à condition de bien définir les modalités de remboursement. Le soutien moral et financier de votre entourage peut également vous aider à surmonter cette période difficile.
Vendre des biens dont on n’a plus besoin
Vendez les biens dont vous n’avez plus besoin. Les vide-greniers et les sites de vente en ligne sont d’excellents moyens de gagner de l’argent rapidement.
Se renseigner sur les aides ponctuelles
Renseignez-vous sur les aides ponctuelles, telles que le Fonds de Solidarité Logement (FSL) et les aides des associations caritatives (Secours Populaire, Croix Rouge). Ces aides peuvent vous aider à faire face à des dépenses urgentes. Vous trouverez des informations sur le FSL sur le site de votre département.
Éviter le travail au noir
Évitez le travail au noir. Les risques juridiques et financiers sont importants. Le travail au noir peut vous priver de vos droits sociaux et vous exposer à des sanctions pénales.
| Type d’Alternative | Description | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|---|
| Épargne Personnelle | Utilisation des économies accumulées | Pas d’endettement, autonomie | Diminution du capital, imprévus |
| Aide de l’Entourage | Prêts familiaux ou amicaux | Taux d’intérêt nuls ou faibles, flexibilité | Tensions potentielles, dépendance |
Des conseils pour votre futur financier
La recherche de financement pendant une période de transition professionnelle peut être une épreuve complexe et stressante. Il est crucial de bien connaître les différentes options disponibles, les aides spécifiques et les pièges à éviter. La prudence, la planification et la recherche d’accompagnement sont les clés pour optimiser ses chances d’obtenir un soutien financier et mieux gérer cette période.
N’oubliez pas de vous renseigner auprès des organismes compétents, de comparer les offres et de vous faire accompagner par des professionnels. Pour aller plus loin, vous pouvez contacter un conseiller financier. Le chômage est une situation temporaire et il existe des solutions pour surmonter les difficultés financières. En explorant toutes les pistes et en faisant preuve de détermination, vous pourrez trouver les ressources nécessaires pour rebondir professionnellement et construire un futur financier serein.